생애최초 주택구입 대출 한도 및 조건(미혼/기혼) - 2022년 ver.

생애최초 첫 주택 구입 대출 한도 및 조건

부동산 시장 침체 우려와 청년층의 내 집 마련 꿈 좌절 등을 고려하여 이번 정부에서 생애최초 주택 구입자에 대한 규제를 완화해줬습니다. 그러나 이와 반대로 DSR 규제 강화로 하나마나 한 규제 완화가 되었습니다. 대출 한도와 조건을 풀어줬지만 사실상 소득이 발목을 잡는 상황이 되었죠.

 

생애최초 주택담보대출은 은행 자체 상품도 존재하지만 비교적 낮은 (고정)금리로 활용할 수 있는 상품이 있습니다. 바로 "주택금융공사"에서 실행해주는 디딤돌 대출과 보금자리론입니다. 이 두 개의 상품을 자세히 비교하고 미혼인지 기혼인지 여부도 함께 확인해보겠습니다. 글을 끝까지 읽어주세요!

 

정부에서 지원하는 대출 상품이기 때문에 고정 금리 또는 5년 주기 변동 금리가 적용되는데 변동 금리라고 해도 최대 3%로 현시점에서는 굉장히 저렴한 편에 속합니다.

 

물론 내 집 마련 디딤돌 대출과 보금자리론에서 규정하는 부부합산 연소득 또는 미혼의 연소득 범주가 다소 제한적이기는 하지만, 이번에 생애최초 주택 구입을 하는 사람에게 소득에 관계없이 최대 LTV 80%까지 대출을 실행해준다고 하니 보다 적극적으로 움직이고 알아봐서 내 집 마련을 한다면 충분히 가능할 것 같습니다.

 

물론 현재 시점에서의 부동산 시장이 좋진 않지만, 꼼꼼히 알아보고 하락을 방어할 수 있는 지역을 잘 고르면 미래를 보고 투자할 수 있을 걸로 생각됩니다. 그럼 주택금융공사에서 지원하는 디딤돌 대출과 보금자리론에 대해 보다 자세히 살펴보겠습니다.

-목차-

1. 디딤돌 대출

2. 보금자리론

 

# 생애최초 주택 구입 대출

 

2022년 8월 1일을 기준으로 생애최초로 주택을 구입하려는 분들에게 대출 규제가 완화 적용됩니다. 그러나 위에서 말했듯, DSR 규제가 1억 원으로 강화되어 사실상 하나마나 한 결정인 듯싶지만, 낮은 고정금리 또는 변동 금리로 활용할 수 있는 대출 상품에 대해 살펴보겠습니다.

• 주택금융공사 대출 상품
  1. 디딤돌 대출
  2. 보금자리론

 

1. 디딤돌 대출

디딤돌 대출은 원칙적으로 만 30세 미만의 미혼인 사람에게는 대출이 나오지 않습니다. 그러나 미혼이고 만 30세 이하여도 가능한 예외의 경우가 존재합니다. 

예외 사항

 

디딤돌 대출을 받을 수 있는 기본 조건들이 있습니다. 이는 미혼일 때와 기혼(신혼부부) 일 때로 나뉩니다. 미혼 가정과 신혼부부 디딤돌 대출은 기본 조건에서만 조금 차이가 있고 적용되는 우대 금리 항목은 동일합니다.

 

우대 금리 및 추가 우대 금리 항목은 아래와 같습니다. 잘 체크해본 후, 가능하면 우대 금리를 적용해서 이자 부담을 조금이라도 덜어내는 게 좋습니다. 단, 적용되는 우대 금리를 모두 차감했을 때 금리가 연 1.5% 이하로 내려간다고 해도 연 1.5%로 적용됩니다. 그 이상으로 금리를 낮출 수는 없습니다.

 

추가로 각 은행별 생애최초 주택담보 대출 실행 시, 6.21 부동산 대책으로 실거주 의무가 사라졌지만, 디딤돌 대출은 실거주 의무 1년을 꼭 채워야 합니다.

 

• 우대 금리 대상 (중복 불가)
  1. 연소득 6천만 원 이하 + 한부모가구 연 = 연 0.5%
  2. 장애인 가구 = 연 0.2%
  3. 다문화가구 = 연 0.2%
  4. 신혼가구 = 연 0.2%
  5. 생애최초 주택구입자 = 연 0.2%
• 추가 우대 금리 (중복 적용 가능)
  1. 청약(종합) 저축 가입자(본인 또는 배우자)
     • 가입기간 1년 이상 + 12회 차 이상 납입 = 연 0.1%
     • 가입기간 3년 이상 + 36회 차 이상 납입 = 연 0.2%
  2. 부동산 전자계약 체결(2022년 12월 31일까지 신규 접수한 자) = 연 0.1%
  3. 다자녀가구 = 연 0.7% / 2자녀 가구 = 연 0.5% / 1자녀 가구 = 연 0.3%
  4. 신규 분양주택 가구 = 연 0.1%

 

1-1) 미혼일 경우 (만 30세 이상)

주택금융공사 또는 주택도시 기금에서 디딤돌을 활용한 주택담보대출을 받기 위해서는 가장 기본적으로 무주택자여야 합니다. 세대주, 세대원 모두가 무주택자여야 합니다. 단, 분양권 및 조합원 입주권은 주택 보유자로 간주하기 때문에 이 경우에는 대출이 제한됩니다.

 

또한 주택도시 기금 대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용 자여야 하고 주택 가격이 3억 원 이하여야 합니다. 게다가 미혼 가정이기 때문에 전용면적 60㎡ 이하의 집만 디딤돌 대출이 가능합니다. 하지만 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍, 면 지역은 전용면적 70㎡까지 확대된다는 점 참고하시기 바랍니다.

 

• 대출 실행을 위한 조건
  1. 세대원, 세대주 모두 무주택자여야 한다.
  2. 주택도시 기금 및 은행재원 주담대가 없어야 한다.
  3. 주택 가격이 3억 원 이하여야 한다.
  4. 전용면적 60㎡ 이하여야 한다(읍, 면 지역은 70㎡ 이하)
• 대출 한도 : 최대 1.5억 원
• 신청 시기 : 소유권 이전등기(입주 예정일) 전 접수가 원칙. 단, 등기 이후에 접수할 경우 3개월 이내에 접수해야 함. (소유권 이전과 동시에 대출 취급 가능)
• 대출 금리 : 연 2.15 ~ 3.0%

 

1-2) 신혼부부일 경우

신혼부부 디딤돌 대출은 미혼일 때보다 대출 한도와 주택 가격 상한선이 조금 더 확대됩니다.

• 대출 실행을 위한 조건
  1. 부부합산 연소득 6천만 원 이하(단, 생애최초 또는 신혼 또는 2자녀가 있는 경우 7천만 원 이하까지)
  2. 주택 가격 5억 원 이하여야 한다.
  3. 전용면적 85㎡ 이하여야 한다.(읍, 면 지역은 전용면적 100㎡ 이하)
• 대출 한도 : 최대 2.7억 원 (2자녀 이상일 경우 최대 3.1억 원)
• 신청 시기 : 위와 동일.

 

디딤돌 대출 금리 표

 

2. 보금자리론

보금자리론은 디딤돌 대출에 비해 결혼을 하지 않은 미혼자에게 조금 더 가능성이 높은 주택담보대출 상품입니다. 나이 제한도 없으며 무주택자에 미혼 이어도 대출받을 수 있기 때문입니다.

 

보금자리론은 신규주택 구입 용도, 전세자금 반환 및 기존주택 담보대출 상환 용도로 신청이 가능하며 대출받은 날부터 만기까지 안정적인 고정금리가 적용되기에 향후 금리 변동의 위험을 없앨 수 있습니다. 지금 같은 때에는 고정금리가 제일 좋은 것 같습니다.

 

보금자리론은 총 3개의 상품으로 나뉩니다.

보금자리론 상품 3가지

• 신청 대상
  1. 부부 또는 미혼 기준 무주택자 또는 1 주택자(1 주택자라 하더라도 구입 용도에 한해 일시적 2 주택을 허용하며 기존 주택은 일정 기간 안에 처분해야 함)
  2. 연소득 7천만 원 이하(미혼이면 본인만, 기혼이면 부부 합산)
  3. 연체, 대위변제, 대지급, 부도, 금융질서문란 정보 등의 신용 정보 기록이 있는 자는 대출 제한.
  4. 신혼부부(예정자 또는 7년 이내)라면 연소득 8500만 원 이하
  5. 다자녀 가구
     • 미성년 자녀 3명 - 부부합산 연소득 1억 원 이하
     • 미성년 자녀 2명 - 부부합산 연소득 9천만 원 이하
     • 미성년 자녀 1명 - 부부합산 연소득 8천만 원 이하
• 대출 금리 : 고정금리 (하단의 표 참고)
• 대상 주택 : 아파트, 연립주택, 다세대/다가구/단독 주택만 가능(주거용 오피스텔, 근린생활시설, 숙박시설 불가능) + 주택 가격 6억 원 이하
• 대출 한도 : 최대 LTV 70%
• 실거주 요건 : 대출 실행일로부터 3개월 이내에 전입해야 하며 1년 실거주 의무.
• 우대 금리 : 한부모 가구/장애인 가구/다문화 가구/다자녀 가구 = 0.4%, 신혼 가구 = 0.2%

 

보금자리론 고정금리 표

보금자리론은 고정금리 적용이라는 점이 좋지만, 4% 이상으로 그리 낮은 이율은 아닙니다. 그러나 지금처럼 7%가 넘어가는 시점에서는 분명 메리트가 있으며 시중 금리가 떨어지기 전에 최대한 원금을 많이 갚아나가 최대한 빨리 상환하는 것이 좋은 전략으로 보입니다.

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여기까지 생애최초 주택 구입자가 받을 수 있는 정부 대출 상품을 알아봤습니다. 디딤돌 대출과 보금자리론 중 가능한 상품을 선택하면 되지만, 부부의 경우에는 보금자리론의 소득 한도가 빡빡한 건 사실입니다. 잘 비교해본 후, 진행하시기 바랍니다.

 

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